近年來，隨著人工智能、區塊鏈、云計算和大數據等新興技術在金融行業的深入應用，金融科技發展也步入了新階段。
同時，政策紅利、金融創新、資本支持等一系列因素也同樣驅動著各項前沿技術滲透進金融行業的各細分領域，全方位的助力科技在金融領域大顯身手。
而在當前內外膠著狀態的經濟形勢下，構建金融與科技的良性循環也是在新一輪中美實力比較中提升國家競爭力的重要舉措。
因此，未來金融科技的產業生態圈的建立除了要豐富多樣化的應用場景、不斷提升金融科技的應用程度，還應該在強監管下進一步規范金融科技行業，妥善處理好金融科技安全與效率的關系。
金融科技浪潮席卷而來
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2020年，以數字化、智能化為代表的科技浪潮在疫情的倒逼下掀起了一陣陣高潮，而傳統的金融行業在巨大的沖擊下，也將金融科技發展推向了新的高度。
科技賦能傳統金融，使得傳統的金融業業務更高效也更智能。在互聯網、云計算、大數據、人工智能和區塊鏈等新興技術的加持下，創新性的金融服務模式正在逐步滲透至我們的經濟生活。
對此，中國人民銀行出臺金融科技發展三年規劃，提出“到2021年，建立健全我國金融科技發展的‘四梁八柱’，進一步增強金融業科技應用能力，實現金融與科技深度融合、協調發展，明顯增強人民群眾對數字化、網絡化、智能化金融產品和服務的滿意度，使我國金融科技發展居于國際領先水平”的發展目標。
不僅國內，全球各個發達經濟體也都在大力發展金融科技，金融科技正在成為新一輪國際金融中心競爭的焦點。
根據2019年6月世界貨幣基金組織研究報告《金融科技發展現狀》顯示：三分之二的受訪國家和地區已經意識到金融科技的潛在價值，并開始在國家層面實施相關戰略。
另據《中國金融科技生態白皮書（2020年）》指出，以科技為核心的競爭導向，帶來了全球各大金融機構信息科技投入的逐年增加。從近五年金融機構IT投入數據來看，在保持3年較為平穩的投入規模后，全球金融機構的IT投入在2018年開始邁入一個新臺階，增長率達12.6%。
資料來源：《中國金融科技生態白皮書（2020年）》
放眼未來，金融與科技的融合發展已是大勢所趨，并將成為新一輪國際金融中心競爭成敗的關鍵。
金融科技促進新型金融模式形成
眾所周知，金融科技有四大關鍵技術，分別是人工智能（AI）、區塊鏈（BlockChain）、云計算（Cloud）和大數據（BigData）。
而支付、信貸、理財等傳統金融業務，與金融科技四大關鍵技術深度融合，以互聯網流量為端口，結合豐富的場景，通過數據算法等作用逐漸演繹為支付科技、信貸科技和理財科技等新興金融模式。
那金融科技的能量究竟有多大呢？
中國人民大學與中信證券聯合發布的《數據要素與金融科技創新》報告中認為，金融科技是科技對金融賦能帶來的效率提升；支付科技業務發展，促進資金流轉，沉淀入口數據；信貸科技行業發展，反映了從信用數據到數據信用的過程；理財科技行業發展，拓展長尾用戶財富產品，提升機構資產配置能力。
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以大數據為例，一方面，金融機構可利用大數據為不同客戶群體量身定制差異化產品，精準營銷的同時也提升了客戶體驗；另一方面，得益于大數據的戰略性應用，金融機構的商業決策也有了更加堅實可靠的數據基礎。
值得一提的是，我國全球領先的移動支付水平更是大大顛覆了傳統的交易規則。
艾瑞咨詢數據顯示，2020年第2季度，中國第三方移動支付交易規?；厣?9.8萬億，同比增長8.8%。其中，支付寶和財付通分別占據了55.6%和38.8%的市場份額。此外，二維碼支付交易規模約為8.0萬億，環比上季度上升19.3%，與去年同期水平基本持平。
由于在互聯網時代，移動支付具有極強的場景屬性。這也促使平臺在技術的融合下，從多場景單一服務向全場景數字化運營轉變，簡單理解就是我們可以從一個平臺上實現醫療、交通、旅游、繳費等各項服務。當規模增長到一定程度時，支付機構的盈利能力也將提升。
此外，數字征信利用大數據、人工智能等高新科技，通過對個人和企業交易行為等信息的搜集、整理以及分析，評估個人和企業的信用等級，能有效預防風險；傳統銀行的數字化轉型和互聯網企業的入局銀行業，進一步促進普惠金融良性發展。
當然，這些僅是金融科技應用中的冰山一角。可以預見的是，在技術對各細分領域不斷深耕的模式下，企業降本增效、客戶服務體驗提升等方面都將會迎來質的飛躍。
金融科技監管制度不斷完善
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值得關注的是，金融科技在創新發展、提高金融效率的同時，也應逐步避免金融風險與金融風險的轉嫁。
近期，銀保監會主席郭樹清在2020年新加坡金融科技節上演講提到的“關注新型“大而不能倒”風險”刷屏各大媒體頭條。他表示，少數科技公司在小額支付市場占據主導地位，涉及廣大公眾利益，具備重要金融基礎設施的特征。一些大型科技公司涉足各類金融和科技領域，跨界混業經營。必須關注這些機構風險的復雜性和外溢性，及時精準拆彈，消除新的系統性風險隱患。
事實上，隨著金融科技頂層規劃的明確，監管機制也在逐步建立。
2019年以來，一行兩會相繼發布了金融科技細分領域監管政策，涉及金融科技技術標準、業務規范、風險管控等多個方面。
2019年12月，中國人民銀行宣布啟動金融科技創新監管試點工作，支持在北京市率先開展金融科技創新監管試點，目的為建立包容審慎、符合中國國情、與國際接軌的中國版“監管沙盒”。截至2020年7月，“監管沙盒”試點范圍已擴大至北京、上海、重慶、深圳、雄安新區、杭州、蘇州、廣州、成都9個地區。
與此同時，彌補數據隱私保護漏洞、全面整治P2P網貸機構、規范第三方支付平臺投資功能、推動互聯網金融機構審慎經營等一系列規范金融科技應用的監管動作正在頻頻發力。
中國人民銀行科技司司長李偉認為，金融科技應用重在以高效便利吸引客戶，以安全可靠留住用戶。安全與效率作為兩個重要因素，可以說是托舉金融科技發展的“兩翼”。正確應用金融科技，要求把安全和效率作為一個有機整體，統籌考慮。因此，處理好金融科技安全與效率的關系至關重要。
2019年，國際清算銀行（BIS）下設金融穩定協會（FSI）對31個國家和地區的金融科技政策進行了比較，進而提出了“金融科技樹”的概念：樹梢是金融科技行為，樹干是相關的核心技術，樹根則是作為支撐的政策環境。樹梢可能表現為數字銀行或智能投顧；樹干是云計算、人工智能等技術，支撐著樹梢業務；最下面一層則是由網絡安全、數據保護等因素共同形成的監管環境，它像土壤一樣滋養、影響著整個金融科技樹的健康生長方向。
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